消费吐槽会｜新能源汽车保费“狂飙”，怎么才能把价格“打下来”

路上的“绿牌”车越来越多，保费却越来越贵。

“起初买新能源车是为了省油钱，但保费这么涨，省下的钱全都贴进去了。”近期不少新能源车主在续保时发现，即便没有出险，保险公司的报价依旧上涨，少的几百元，多的上千元。而按照燃油车过往的保费定价逻辑，由于使用年限增长，汽车价值折旧，报价通常一年比一年低。

两相对比之下，新的购车者们正重新审视新能源汽车的“经济”属性，与此同时，保险公司和新能源车企也在寻求“高价保费”的解决之道。

为何被“差别对待”

“今年价格普遍和去年差不多，电车没出险的话比去年贵两三百的样子，有很多出险的就成了高风险业务，保费很贵。另外保险公司还会有黑名单车型，拒保（商业保险）也是有可能的。”某保险公司工作人员向银柿财经表示，“由于保费上涨幅度很大，‘高风险’车的车主很多就只买个交强险。”

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，国内新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。

人保财险的一位精算师告诉银柿财经，之所以保费能高出这么多，主要是保险定价逻辑与市场数据不足。目前新能源汽车的发展时间相对较短，对相关事故和理赔数据的积累有限，保险公司在定价时缺乏足够的参考依据，因此在风险评估时更倾向于采取保守的定价策略，导致保费较高。另一方面，部分新能源汽车是按补贴前的原价投保，但汽车的实际售价因补贴而降低了一些，这也导致保费会有提高。

据悉，目前新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。

除此之外，平安财险一位精算师向银柿财经透露，在他们公司承保的案例中，新能源车的出险频率显著高于燃油车，同时新能源车的赔付率（（赔款支出÷保费收入）×100%）也更高，比如家用新能源车的案均赔款约为7000元，比燃油车高出近700元。因此在前端定价策略上，会比燃油车高。目前绝大部分财险公司在新能源车险领域还没有成熟的盈利模式，当前阶段只有通过高保费策略来覆盖成本。

中国银保信和中国精算师协会发布的数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。

保险精算师协会、中国银保信有关负责人解释称，新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型中有不少用于网约车，却以家用车性质投保，交的保费少了，导致这些车型整体赔付率高于100%。

价格怎么“打下来”

不难看出，新能源汽车的车险业态仍有诸多痛点需要解决，伴随渗透率、保有量的持续增长，监管部门、险企、车企都在进行新的尝试，提升消费者的购车体验。

针对新能源车险投保难、续保难、保费贵等问题，2025年1月24日，金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。这是我国新能源车险领域的首个指导意见，提出要合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制、丰富商业车险产品等措施。

一般而言，新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。

针对这一现象，《意见》指出，未来要丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。

值得一提的是，新能源车企正凭借运营数据和制造维修等领域的优势，进入车险领域，或是成立保险经纪公司代销车险，或是直接通过收购资质开展保险业务。

以比亚迪（002594.SZ）为例，该公司于2023年全资收购易安财险，并将后者更名为比亚迪财险。比亚迪董事长王传福彼时表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，可以利用技术、销售方面的积累，在费用节俭、科学理赔方面赋能新能源汽车保险行业。从披露的数据来看，2024年比亚迪财险车均保费为4500元，较三季度下降200元。

传统保险公司方面，上述人保财险精算师告诉银柿财经，随着新能源汽车的保有量进一步增大，维修体系日渐完善，各家保险公司也在逐步摸索新的定价机制和风险分担模式，寻求保费、保险金额、赔付率间的盈亏平衡点，自身定价能力提升后，新能源车险的保费有望逐步回归合理水平。

今年两会期间，国家金融监督管理总局局长李云泽在接受记者采访表示，针对新能源车投保难，我们在春节前上线了“车险好投保”平台，努力实现“愿保尽保、凡投必保”。 据悉，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保，目前该平台最多时单日投保量已超过1万单。