一天2000元！多家银行下调转账限额，安全与便利该如何平衡？

伴随金融科技发展，手机银行成为日常生活中重要的金融服务工具。但近期多家银行下调客户手机银行的交易限额，有的单日和单笔限额均降至2000元，对客户日常生活造成不便，引发关注和讨论。

2025年1月初，安徽桐城农商行在官微表示，将于1月20日开展个人手机银行客户单日交易限额调整，部分客户单日、单笔额度降至2000元。

禾城农商行也采取了同样的限额方式。自2025年1月1日起，对部分客户手机银行交易限额进行调整，单日限额设定为2000元。

除了地方中小银行，国有大行也有类似限额动作。中国银行（03988.HK）天津分行近期在官微上表示，将结合客户交易情况，动态调整相关账户交易限额。根据个人情况，分为2000元、8000元和1万元等不同额度。

银行下调客户转账限额并非近期才有，自2024年以来，包括江苏、山东、山西、安徽、贵州等省份的多家银行均发布过类似公告，其中一位客户“工资卡转账限额降至500元”的消息引发广发讨论。

银行下调转账限额是否合法

银行单方面降低转账限额是否合法，这是不少客户心中的疑问。

一位法律界人士告诉银柿财经，根据《商业银行法》及《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》等相关法律法规，银行有权基于风险控制的目的调整客户的交易限额。但这一权力也有明确限制，在作出调整前，银行应当遵循公平原则，提前通知客户，确保客户能够了解具体原因及其权利。

同时还取决于银行是否遵循与客户之间的金融服务协议约定。如果银行在未经客户同意的情况下私自更改交易限额，且未能提供充分的法律依据或合理解释，这种行为可能违反协议约定，客户有权让银行提供合理解决方案。

该人士称，在实际操作中，建议客户与银行及时沟通，如没有合理解释，客户可以向相关监管部门投诉举报，也可以寻求法律途径来维护合法权益。

这些银行为何会限制客户的交易限额？在回应中，银行均强调主要原因是保护客户的资金账户安全，打击治理电信网络诈骗犯罪、守护好人民的“钱袋子”。

数名银行内部人士告诉银柿财经，最近一年来银行密集调整手机支付限额，主要是源于反洗钱和反电诈的监管要求，新修订通过的《反洗钱法》已于今年1月1日开始实施。

根据《反洗钱法》要求，商业银行需要加强对各类账户的管理和风险防控，而下调手机银行交易限额，有助于银行更好地监控和防范洗钱风险，避免因账户管理不善而面临监管处罚。

一位银行业分析师表示，新《反洗钱法》细化了银行的反洗钱义务，对银行客户尽职调查提出更高要求，强调银行开展客户尽职调查的主要情形、延长客户身份资料和交易记录的保存期限等。

因此一些中小银行在新的监管要求下，从自身风险和管理角度出发，采取了较为“激进”的大幅下调限额方式来防止出现管理问题而被处罚。

在实际操作中，这些银行主要想针对的是一些“睡眠账户”、低活跃账户和异常账户。桐城农商行表示，对于近一年无交易且单日限额大于50万元的该行签约个人手机银行客户进行调整。若客户有转账需求，需联系支行解决限额问题。

中国银行也回应称，限额调整同样基于客户的个人情况，如有调额需求可以前往线下柜台进行调整。

这些银行虽然给出了一定解释，但还是会对部分客户日常转账、支付造成不便，并且恢复额度只能去线下柜台操作，不仅没有好的服务体验，也会增加时间和人力成本。

安全和便利如何平衡

银行虽然有自己的出发点来调整限额，但对大部分客户来说，确实造成了生活中诸多不便。

一些客户认为，银行的做法涉嫌违反“存款自愿、取款自由”的储蓄原则，也是“一刀切”、不负责任的表现，并没有根据客户的实际情况有针对性的处理，造成大量客户被“误伤”。

从防范电信诈骗的角度，银行可以从技术手段、监控手段等方式来控制风险，加强账户监测，对可疑交易进行预警，这可能会增加内部合规成本，但却能提升安全性，也能减少对大多数正常客户的影响。

此外，在客户反馈情况后，银行也需要有更合适、更便捷的方式来解决。如客户的账户被限额后，建立线上反馈机制，让客户能够通过电话或手机银行来线上恢复额度，关键的身份核对，在现有技术下可以采取人脸验证、语音识别等方式。

中国首席经济学家柏文喜表示，银行设定合理的交易限额，有利于对非柜面网点和自身流动性进行更好的管理，也需要在客户资金方便和安全之间做好平衡，加强用户宣导，不能一味以降低限额来应对风险。

针对当前多家银行单方面下调客户限额的方式，监管部门也需要引起重视，出台一些政策加以引导，使银行规范行事，在管理合规的前提下，保障客户合法权益和生活便捷性。

为应对监管要求和保障资金安全，并非所有银行都通过调低限额来应对，有些银行还在提高客户的支付额度，以此来加强客户的体验感和用户粘性。

招商银行（600036.SH）从2024年10月起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付交易限额提升为单日20万元、单笔20万元。当年11月，交通银行（601328.SH）也将借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元。

招商银行一位内部人士告诉银柿财经，提升在第三方支付平台的交易额度，是银行主动来适应用户移动支付的习惯，提高便捷性，能为客户提供更多消费空间，也是提振消费的方式之一。

该人士认为，银行需要从客户的需求和消费习惯出发，在加强自身风险管理的基础上，制定合理限额额度，确保资金安全的同时，也要满足客户支付需求。